銀行發力消費金融彌補小貸短板
面對經濟增長放緩的壓力，大額對公信貸投放處于瓶頸期，而針對個人的消費信貸卻快速增長。記者日前從銀監會獲悉，目前批準開業的消費金融公司有12家，已經開業的有6家。業內分析人士認為，雖然現有的消費金融公司家數不多，但無論是政策扶持力度還是市場參與熱情都在升溫，商業銀行將與電商、互聯網公司在消費金融領域逐漸形成競爭、互補的局面。
近日，銀監會主席助理楊家才在考察消費金融公司時表示，隨著行業規模的擴大，銀監會將研究對消費金融公司開展監管評級，實施分類監管，通過“扶優限劣”，更好地推動行業穩步快速發展。
記者觀察到，今年，央行的金融數據統計首次細化了各項貸款的統計，境內住戶貸款(即個人貸款)分為消費貸款和經營貸款，短期消費貸款占短期貸款比例從1月份的40.5%上升至6月末的42.7%，如果加上中長期消費貸款的投放額度，那么截至6月末，個人消費貸款投放余額已達約16.98萬億元，占個人貸款總量的比例從1月份的66.6%升至6月份的67.6%。
艾瑞咨詢機構預測，中國的消費信貸規模將維持20%以上的復合增長率，2015年、2016年和2017年分別可達18萬億元、22萬億元和27萬億元的規模。住房按揭、信用卡、汽車信貸仍將占消費貸款較大比重，但是其他短期小額消費信貸業務也會得到快速發展。
目前，消費金融公司獲批的試點城市有16個。今年，國務院要求試點進一步放開，擴至全國。而據觀察，在已獲批的12家消費金融公司中，9家有銀行股東背景，分別是北京銀行系的北銀消費金融公司(北京)、中國銀行系的中銀消費金融公司(上海)、成都銀行與馬來西亞豐隆銀行聯合組建的四川錦城消費金融公司(成都)、永隆銀行系的招聯消費金融公司(深圳)、南京銀行系蘇寧金融消費公司(南京)、興業銀行系的興業消費金融公司(泉州)、郵儲銀行系的中郵消費金融有限公司(廣州)、重慶銀行系的馬上消費金融公司(重慶)、湖北銀行系的湖北消費金融公司(武漢)、徽商銀行系的徽銀消費金融公司(合肥)。另外兩家捷信消費金融公司、海爾消費金融公司則都有大型上市公司股東背景。
按照今年6月10日國務院召開的常務會議的決定，消費金融公司審批權下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司，成熟一家、批準一家。“未來將鼓勵消費金融公司的股東結構多元化，民間資本充分參與。”銀監會相關人士對記者說，“從審批環節上也已經簡政放權，由地方銀監局批準設立即可，只需給銀監會報備。”
銀監會規定，消費金融公司的業務范圍包括發放個人消費貸款(單一個人最高不得超過20萬元);與消費金融相關的咨詢、代理業務;代理銷售與消費貸款相關的保險產品。資金來源渠道只可以有四個渠道，即接受股東境內子公司及境內股東的存款;向境內金融機構借款;經批準發行金融債券;境內同業拆借。
“實際上，消費金融公司的存在就是彌補難以辦理銀行個人貸款、信用卡業務人群的信貸需求，門檻相對低一些。”興業消費金融公司內部人士對記者說，“從篩選客戶的角度來講，我們會根據不同人群的信用特征、還款能力等信息建立大數據風控模型，在貸款投放后的實踐過程中不斷修整風控數據，所以客戶資源的積累很重要。”
值得一提的是，市場上提供消費金融貸款服務的并非只有消費金融公司，除銀行外，京東、阿里等互聯網電商巨頭和一些P2P公司也在借不同的金融產品分羹消費信貸資源。業內分析人士指出，和電商、互聯網平臺的消費信貸相比，銀行更注重風險防控，對客戶的授信門檻可能會高于互聯網、P2P等公司，但非銀行系的消費金融低門檻，往往也意味著借貸利率相對較高。
“銀行的優勢是客戶很多，但在新興領域未必有優勢。現在網上交易，人們首先接觸的是電商平臺，而不是銀行平臺。如果人們的消費習慣從線下變為線上，那銀行消費金融的優勢就不一樣了。這個趨勢很重要，銀行要跟住這個趨勢進行創新。”中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛指出。